Vorfälligkeitsentschädigung Rechner

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Schadensersatzzahlung an die Bank. Wenn ein Kreditnehmer einen Immobilienkredit während der fest vereinbarten Zinsbindungsfrist vorzeitig zurückzahlt, entgehen der Bank die fest eingeplanten Zinsgewinne. Der Gesetzgeber erlaubt es den Banken, diesen entstandenen finanziellen Nachteil (Refinanzierungs- und Wiederanlageschaden) vom Kunden einzufordern.

In Deutschland hat sich die sogenannte Aktiv-Passiv-Methode etabliert. Die Bank tut mathematisch so, als ob sie das vorzeitig zurückgezahlte Geld bis zum regulären Ende der Zinsbindung in sicheren Kapitalmarkttiteln (z. B. Hypothekenpfandbriefen) anlegt. Ist die Rendite dieser Pfandbriefe niedriger als der vertraglich vereinbarte Kreditzins des Kunden, entsteht der Bank ein Differenzschaden, den der Kunde zahlen muss.

Ja, es gibt rechtliche Ausnahmen. Die wichtigste ist die 10-Jahres-Regel nach § 489 BGB: Jeder Kredit kann nach Ablauf von 10 Jahren nach Vollauszahlung mit einer Frist von 6 Monaten komplett kostenfrei gekündigt werden. Zudem entfällt die Entschädigung, wenn die Bank den Vertrag von sich aus kündigt (z. B. wegen Zahlungsverzugs) oder wenn der Kreditvertrag schwerwiegende formelle Fehler in den Pflichtangaben zur Widerrufsbelehrung aufweist.

Ja, unbedingt. Die Bank muss sich zwei Posten mindernd anrechnen lassen: die ersparten Verwaltungskosten (da der Kredit nicht mehr betreut werden muss) und das ersparte Risikokostenrisiko (da kein Mietausfallrisiko mehr besteht). Diese Posten müssen pauschal vom ermittelten Schaden abgezogen werden. Unser Rechner kalkuliert diese Abzüge automatisch mit ein.

Bestehende, vertraglich vereinbarte Rechte auf kostenfreie Sondertilgungen müssen die Schadenssumme drastisch mindern. Die Bank muss bei der Schadensberechnung fiktiv davon ausgehen, dass der Kunde alle zukünftigen Sondertilgungen bis zum Ende der Zinsbindung maximal ausgenutzt hätte. Dadurch verringert sich die theoretische Restschuld und somit auch der Zinsschaden der Bank erheblich.

Ja, für die komplexe Erstellung der Vorfälligkeitsabrechnung darf die Bank ein angemessenes Bearbeitungsentgelt verlangen. Diese Gebühr bewegt sich in der Praxis meist in einem überschaubaren Rahmen zwischen 100 und 300 Euro. Sie darf jedoch nicht willkürlich überhöht sein und muss den tatsächlichen Verwaltungsaufwand widerspiegeln.

Auch bei tragischen Ereignissen wie einer Scheidung, Krankheit oder dem Tod des Partners behält die Bank grundsätzlich ihren rechtlichen Anspruch auf die Vorfälligkeitsentschädigung, falls das Haus verkauft und das Darlehen vorzeitig getilgt wird. Einziger Trost: Die Bank ist rechtlich dazu verpflichtet, der vorzeitigen Aufhebung des Vertrags zuzustimmen, wenn ein berechtigtes Interesse (wie der Hausverkauf) vorliegt.

Ja, unter bestimmten Bedingungen ist ein sogenannter Objekttausch möglich. Wenn Sie Ihre alte Immobilie verkaufen und gleichzeitig eine neue kaufen, können Sie das bestehende Darlehen behalten und auf das neue Objekt übertragen. Die neue Immobilie muss der Bank jedoch eine ähnlich hohe Sicherheit bieten. Bei einem erfolgreichen Objekttausch fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Der Pfandtausch ist ein anderes Wort für den Objekttausch. Dabei wird lediglich die Sicherheit (das Pfand im Grundbuch) ausgetauscht, während der Kreditvertrag mit seinen Zinsen und Laufzeiten unverändert bestehen bleibt. Dies ist eine hervorragende Methode, um teure Entschädigungszahlungen zu vermeiden, erfordert jedoch die ausdrückliche Zustimmung und Prüfung der Bank.

Untersuchungen von Verbraucherzentralen zeigen regelmäßig, dass ein Großteil aller von Banken ausgestellten Vorfälligkeitsabrechnungen fehlerhaft ist – meist zuungunsten des Verbrauchers. Häufig werden Sondertilgungsrechte vergessen, Abzüge für Risiko- und Verwaltungskosten zu niedrig angesetzt oder falsche Stichtage gewählt. Eine Überprüfung mit unserem Rechner gibt Ihnen eine verlässliche Orientierung.